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La consulta del BCRA permite conocer qué entidades informaron financiaciones a nombre de una persona, el monto registrado, la situación crediticia y los días de atraso, entre otros datos. Para acceder se necesita ingresar el CUIT, CUIL o CDI. La información corresponde a los últimos 24 meses y se actualiza mensualmente.
Esto también permite detectar un problema que puede generar inconvenientes: que una deuda que ya fue pagada continúe apareciendo como pendiente o que exista un dato incorrecto. En esos casos, existen mecanismos formales para reclamar la actualización o rectificación de la información.
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Aprende a ejercer el Derecho de Acceso (Ley 25.326), consultar en el BCRA y solicitar la eliminación o rectificación de tus datos.
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Por la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales, tenés derecho a acceder a tu informe de forma gratuita una vez cada seis meses.
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Podés hacer el trámite ingresando a la web oficial de Equifax en la sección «Derecho de Acceso».
Cómo consultar gratis si tenés una deuda registrada
El primer paso es diferenciar entre una consulta de información crediticia privada, como Veraz, y la información que publica oficialmente el BCRA.
La Central de Deudores del BCRA puede consultarse de manera gratuita. Para hacerlo, hay que ingresar al servicio oficial del organismo e introducir el CUIT, CUIL o CDI. El sistema muestra las financiaciones informadas por bancos, emisoras de tarjetas de crédito o compra, proveedores no financieros de crédito y otras entidades alcanzadas por el régimen.
La consulta permite conocer:
qué entidad informó la financiación;
el monto de la deuda;
la situación crediticia asignada;
los días de atraso en el pago;
y otras observaciones que correspondan.
El BCRA aclara que la información publicada es suministrada por las entidades que informan al organismo y que su difusión no implica que el Banco Central esté validando esos datos.
La Central también establece diferentes categorías según el nivel de atraso. Una deuda en situación 1 corresponde a un atraso que no supera los 31 días; la situación 2 contempla atrasos de más de 31 y hasta 90 días; la situación 3, de más de 90 hasta 180 días; la situación 4, de más de 180 días hasta un año; y la situación 5 corresponde a atrasos superiores a un año.
Por eso, consultar la Central no significa solamente saber si existe una deuda. También permite conocer cómo está registrada dentro del sistema financiero.
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Veraz y BCRA: cuál es la diferencia
Veraz y la Central de Deudores del BCRA no son la misma base de datos.
El Banco Central administra su propia Central de Deudores, mientras que las empresas privadas de información comercial, como Veraz o Nosis, administran sus propias bases.
Esta diferencia es fundamental cuando aparece un dato incorrecto.
El BCRA establece expresamente que, si el problema está en una base de datos privada de información crediticia, el reclamo debe realizarse directamente ante la empresa responsable de esa base, y no ante el Banco Central.
Por lo tanto, si una persona verifica que una deuda ya cancelada continúa apareciendo en una base privada, debe dirigirse a esa empresa y solicitar la rectificación de la información.
La Agencia de Acceso a la Información Pública también reconoce el derecho de solicitar la rectificación cuando una empresa de información crediticia continúa informando negativamente una deuda que ya fue cancelada.
Qué hacer si aparece una deuda que ya pagaste
Si una persona pagó una deuda y todavía aparece registrada como pendiente en la Central del BCRA, el primer paso es reclamar ante la entidad que informó esa deuda.
Puede tratarse del banco, la emisora de una tarjeta u otro proveedor de crédito. El BCRA indica que esa entidad es la responsable de informar la situación al organismo y, por lo tanto, debe corregir el dato cuando corresponda.
Hay además un plazo que conviene tener en cuenta.
